保险业：谋求最大化效率的同时更要重视协调效率

小城不小，大城不大；从“小城”走出，一路向北走向“大城”；希望通过小城故事，一起去感悟所谓我们的“小成”与“大成”。

保险业：谋求最大化效率的同时更要重视协调效率

【2019年，乃至未来，保险业将何去何从，也许只要回到经济学，回到经济学的基本原理，我们才能找到答案。本期聚焦“最大化效率”与“协调效率”。】

著名经济学家黄春兴教授区分了一人世界，二人世界和多人世界。一人世界，如计划经济，比如朝鲜；两人世界，如恋人。多人世界，如市场经济。对一人世界来说，效率是技术问题；对两人世界来说，效率是一个合约问题；对多人世界来说，效率是规则问题。

一人世界是可以求最大化的，但对于多人世界是不能求最大化的，因为不同人的效用不能加总和比较。如果是对多人世界求某个整体的最大化，那就是把多人世界变成一人世界。主流经济学是均衡经济学，是求最大化的，将多人世界变成一人世界，是一个“技术问题”。

多人世界的效率是“协调”概念，不是技术效率。对多人世界来说，不是某个个体或组织确定的目标的实现，就意味着所有人福利的提升，相反，你要把不同人的行动协调起来，让每个个体充分发挥创造性，才是多人世界的“效率”。企业家创新就是协调，组织创新也是一种协调。

对多人世界采用技术效率是错的。如控制金融风险这样的概念，究竟是谁的金融风险，怎么算是控制金融风险？都经不起推敲，资产价格下跌是风险吗？对另外的人不是风险、是机会，这样为了控制金融风险，就限制价格波动，等于干预了市场。

经济学是有关个体选择的科学，选择与他的价值和意义相关，也就是他的成本收益相关，总量分析、平均分析把这些都排除了，没有“协调思想”在里面。

在动态的真实社会里，“最大化”效率无法为我们提供一个有效的、可操作的标准，但另一方面，经济学却不能没有“效率”的概念。因此，我们必须寻找一个更为动态的、现实的和更具有可操作性的效率标准。相比“最大化”效率，奥地利学派经济学提出的“动态效率”更有优势，它基于企业家才能理论，强调人的创造性和协调性。

从“动态效率”的角度看，无论是单个的人、企业还是整个经济系统，越是能够充分地发挥人的创造性和协调性，那么社会成员之间的行为就越协调，经济社会的发展也越具有可持续性。

以传统保险经营与管理为例，保险经营与保险管理是属于范畴不同的两个概念，保险经营属于市场经济范畴，保险管理属于组织协调范畴；保险经营通常属于实体形态，最终体现在保险产品和保险服务上，保险管理通常属于非实体形态，最终体现在环境氛围和文化认同上；保险经营是以客户为中心，代表着经营者与外部环境之间的互动，保险管理是以员工为中心，代表着管理者与员工或员工之间的互动；保险经营的目的主要是提高效益——增加利润，保险管理的目的主要是提高效率——降低成本。

这是我们对于传统保险经营与管理的理解，显然无论是保险经营还是保险管理，都是在处理“多人世界”问题，因此我们要更加重视协调效率。我们要把保险中不同人的行动协调起来，让每个个体充分发挥创造性，进而实现多人世界的“效率”。

《保险业：重新认识集体主义与个体主义》一文中，我谈到了保险业正在从“集体主义”向“个体主义”发展，同样保险业也正在从“二人世界”向“多人世界”转变，此时保险的经营原则、规则也要随之发生变化，这样才能实现“效率”。

“二人世界”里的保险是保险公司与消费者之间是合约约束，“多人世界”里的保险是保险公司与消费者之间是规则约束。合约与规则的内容是不同的，这正是保险变化的底层逻辑。

我们来看相互保险，相互保险从组织与权利上进行了创新，本质上就是一个“多人世界”，显然如果我们还停留在“二人世界”，是无法发挥相互保险的优势的。

我们再来看互联网保险，互联网保险的内核是“保险”，但是其外观是“互联网”，互联网是一个“多人世界”，这也就是我们所看到的“互联网保险”发展存在的问题，内核保险的“二人世界”不愿意融入外观的“多人世界”。

如果我们无法理解到底是一人世界，二人世界和多人世界，我们又如何实现“效率”。